Was ist bei einer Finanzierungskombination aus einem endfälligen Darlehen und einer Lebensversicherung als Tilgungsersatz zu beachten?

Kreditinstitute haben die planmäßige Rückführung eines ausgezahlten Darlehens am Ende der Laufzeit sicher zu stellen, d. h. neben der Zahlung von Zinsen sind auch Tilgungsleistungen zu erbringen. Als Tilgungsersatz kann auch das Ansparen eines Lebensversicherungsvertrages vereinbart werden. Um die Tilgung des Kredits zum Ende der Darlehenslaufzeit sicherzustellen, sollte mit der garantierten Versicherungssumme kalkuliert werden. Kalkuliert das Kreditinstitut dagegen mit einer voraussichtlichen Ablaufleistung einschließlich Überschussbeteiligung, ist die vollständige Tilgung zum Ende der Laufzeit nicht gesichert. Wird die voraussichtliche Ablaufleistung der Lebensversicherung einschließlich Gewinnanteile (Überschussbeteiligung) nicht erreicht, kann ein Kreditinstitut im Hinblick auf eine entstandene Finanzierungslücke Sondertilgungen verlangen. Dies ist grundsätzlich nicht zu beanstanden, da das Kreditinstitut auf eine angemessene Tilgungsleistung bestehen muss.

In letzter Zeit mussten die meisten Versicherer die Überschussbeteiligungen aufgrund der schlechten Kapitalmarktsituation teilweise erheblich senken; dementsprechend werden die Ablaufleistungen geringer ausfallen als noch vor einigen Jahren vorhergesagt.

Bitte beachten sie daher folgendes: Die Ablaufleistung zahlreicher Lebensversicherungsverträge wird voraussichtlich nicht zur Darlehenstilgung ausreichen. Im Allgemeinen folgen die Lebensversicherer unseren Hinweisen (Veröffentlichungen der BaFin [VerBaFin] 2002, S. 183) und informieren die Kunden von sich aus über die zu erwartenden (niedrigeren) Ablaufleistungen. Sollten Sie eine solche Information nicht erhalten haben, wenden Sie sich bitte an Ihren Versicherer. Zeigt sich eine Finanzierungslücke, warten Sie nicht einfach ab. Reden Sie rechtzeitig mit Ihrer Bank über die Schließung der Lücke.