Was ist bei einer Finanzierungskombination aus einem endfälligen Darlehen und einer Lebensversicherung als Tilgungsersatz zu beachten?

Kreditinstitute haben die planmäßige Rückführung eines ausgezahlten Darlehens am Ende der Laufzeit sicher zu stellen, d. h. dass neben der Zahlung von Zinsen auch Tilgungsleistungen erbracht werden müssen. Als Tilgungsersatz kann die Besparung einer Lebensversicherung gewählt werden. Um sicher zu stellen, dass am Ende der Darlehenslaufzeit die Tilgung erfolgt, sollte mit der garantierten Versicherungssumme kalkuliert werden. Wird hingegen mit einer voraussichtlichen Ablaufleistung einschließlich Gewinnanteile (Überschussbeteiligung) kalkuliert, ist die vollständige Tilgung am Ende der Laufzeit nicht sichergestellt. Wird die voraussichtliche Ablaufleistung der Lebensversicherung einschließlich Gewinnanteile (Überschussbeteiligung) nicht erreicht, kann ein Kreditinstitut im Hinblick auf eine entstandene Finanzierungslücke Sondertilgungen verlangen. Dies ist nicht zu beanstanden, da das Kreditinstitut auf eine angemessene Tilgungsleistung bestehen muss.

In der letzten Zeit mussten die meisten Versicherer die Überschussbeteiligungen aufgrund der schlechten Kapitalmarktsituation teilweise erheblich senken; dementsprechend werden die Ablaufleistungen geringer ausfallen als noch vor einigen Jahren vorhergesagt. Daher werden in vielen Fällen die Ablaufleistungen nicht zur Tilgung der Darlehen ausreichen. Wenn Sie also eine Lebensversicherung für die Tilgung eines Darlehens abgeschlossen haben, sollten Sie prüfen, ob die Ablaufleistung tatsächlich zur Tilgung ausreicht. Im Allgemeinen informieren die Versicherer ihre Kunden von sich aus über die nach den aktuellen Überschusssätzen zu erwartenden Ablaufleistungen. Sollten Sie eine solche Information nicht erhalten haben, so wenden Sie sich bitte an Ihren Versicherer. Wenn Sie feststellen, dass die Ablaufleistung voraussichtlich nicht zur Tilgung des Darlehens ausreichen wird, sollten Sie nicht einfach abwarten, sondern rechtzeitig mit Ihrer Bank über die Schließung der Finanzierungslücke reden.